מחשבון ריבית דריבית

מחשבון ריבית דריבית - הסבר וחישובים

למעבר מהיר למחשבון ריבית דריבית עם סכום ראשוני – לחץ כאן

למעבר מהיר למחשבון ריבית דריבית עם הפקדות שוטפות – לחץ כאן

מהי ריבית דריבית?

הרעיון של ריבית דריבית, או 'ריבית על ריבית', הוא שהריבית המצטברת מתווספת בחזרה לסכום הקרן שלך, כאשר חישובי ריבית עתידיים מתבצעים הן על הקרן המקורית והן על הריבית שכבר נצברה. מחשבון ריבית דריבית מאפשר לראות בדיוק כיצד ההשקעה שלנו גדלה על פני זמן.

בסקר שפורסם בשנת 2019 באתר cnbc.com נמצא כי רוב האמריקאים, יותר מ- 70% (!), לא מבינים איך ריבית דריבית מחושבת ולמה היא כל כך משמעותית. קצת מפתיע, לא?

לסרטון הסבר נחמד של מיטב בית השקעות בנושא ריבית דריבית – לחצו כאן.

מחשבון ריבית דריבית – איך משתמשים בו?

ניתן להשתמש ב- מחשבון ריבית דריבית זה בכדי לראות בכמה הכסף שלך צפוי לגדול במהלך השנים. המחשבון מחשב את הרווח הצפוי על ההשקעה בהינתן ריבית נתונה, מספר שנים וכמות הפעמים בשנה בהם מחושבת הריבית: פעם בחודש או פעם ברבעון או פעם בחציון או פעם בשנה, ברוב המקרים הריבית מחושבת פעם בחודש, כלומר חישוב הריבית מתבצע כ-12 פעמים בשנה.

פוטנציאל הרווח של ריבית דריבית גדל ככל שעובר יותר זמן ולכן נהוג לומר שהשקעות בהן מחושבת ריבית דריבית הן משמעותיות יותר כהשקעות לטווח ארוך.

מחשבון ריבית דריבית עם סכום ראשוני

איך מחשבים ריבית דריבית?

מחשבון ריבית דריבית מבוסס על נוסחת הריבית דריבית. הנוסחה היא פשוטה: הכפלה של יתרת הקרן באחד ועוד הריבית השנתית, כל זאת בחזקת מספר התקופות בהן הריבית מצטברת. התוצאה היא נתון של קרן וריבית דריבית. כל שצריך לעשות הוא להפחית את הקרן אם רוצים רק את נתון הריבית דריבית.

כך זה נראה כנוסחה בסיסית:
A = P(1+r/n)^tn

מקרא:
A = הערך העתידי של ההשקעה או ההלוואה
P = ההשקעה העיקרית או סכום ההלוואה
r = שיעור הריבית (עשרוני)
t = מספר התקופות המורכבות
n = מספר התקופות בהן הריבית מצטברת או תדירות חישוב ריבית
^ = … סימן של חזקה …

ניתן לראות דוגמאות נוספות של הנוסחה במאמר על חוק 72 וללמוד את התהליך לחישוב הריבית.

היתרונות של ריבית דריבית

תמונה אחת טובה מאלף מילים וזה נכון גם כאשר מסתכלים על גרף. כוחה של ריבית דריבית מתבהר כאשר מסתכלים על תרשים של צמיחה לטווח ארוך.

להלן גרף לדוגמה של הפקדה חודשית של 1,000₪. נחשב את הריביות על ההשקעה לזמן ארוך של 25 שנה כאשר הריבית השנתית היא 7%. כאשר אנו משווים את היתרונות של ריבית דריבית לעומת ריבית רגילה, ברור כיצד כדור השלג של ריבית דריבית מעלה את ערך ההשקעה לאורך זמן.

אז כמה יהיו שווים 10,000₪ בעוד 30 שנה?

בואו נפרק את מרכיבי הריבית לפי שנה עם תרחיש דוגמה מוחשי יותר. נגיד שיש לכם 10,000₪ בקרן נאמנות שמרוויחה ריבית של 7% בשנה, עם ריבית דריבית. לצורך הדוגמא נניח שאתם מתכוונים להשאיר את הסכום בקרן הנאמנות למשך כל תקופת ההשקעה (30 שנה). תחזית ההשקעה שלכם תראה כך:

10,000₪ שהושקעו בריבית שנתית קבועה של 7%, יגדלו אחרי 30 שנה לסך כולל של ₪76,123. המשמעות היא ריבית כוללת של 66,123 ₪ והחזר השקעה של 661%!!

הדוגמאות הנ"ל מבוססות על ההנחה כי שעיור הריבית השנתי הינו קבוע, אולם בחיים האמיתיים ("החיים עצמם" כפי שאומרים) התשואות משתנות משנה לשנה וקיימת תנודתיות בין השנים. לכן, המלצת רוב המומחים העוסקים בהשקעות היא לגוון את התיק, לבחור השקעות שונות בכדי לפזר את הסיכון. בכל מקרה, מומלץ להעזר עם מחשבון ריבית דריבית בכדי לחשב את פוטנציאל הרווח ואף ניתן להזער ב- מחשבון ריבית דריבית בכדי לתכנן השקעות מתוך הבנה של הריביות המתאימות לנו.

חישוב ריבית בפרקי זמן שונים

ככל שכמות הפעמים בהם מחושבת הריבית מחדש כך גם גדל הרווח שלך. הנה כמה דוגמאות להשקעות עם ריבית שנתית קבועה אך חישוב הריבית מתבצע בזמנים שונים. לצורך הדוגמה נניח השקעה של 10,000₪ בריבית שנתית של 10% לתקופה של 20 שנה:

כפי שניתן לראות, לאחר 20 שנה של אפקט הריבית, קיים פער משמעותי בין אם חישוב הריבית מתבצע אחת לשנה לבין אם הוא מתבצע אחת לחודש.

חישוב ריבית דריבית עם הפקדות שוטפות

במקרים מסוימים משקיעים מעוניינים לבצע הפקדות שוטפות, בין אם אין להם סכום גדול בתחילת הדרך ובין אם יש להם הכנסות שוטפות שאותן רוצים להשקיע.

לצורך כך, הוספנו מחשבון ריבית דריבית נוסף המאפשר לראות את פוטנציאל הרווח בהשקעות המבוססות על הפקדה שוטפת במהלך השנים.

ניתן להפקיד סכום גדול בהתחלה ו/או סכומים נוספים במהלך תקופת ההשקעה ולבחון כיצד הפקדות אלו משפיעות על הרווח הכולל.

חשוב להדגיש כי אם אנשים יתחילו להשקיע באופן קבוע בשלב מוקדם בחייהם, הם יכולים לראות צמיחה משמעותית בחסכונותיהם בהמשך הדרך, ככל שכדור השלג שלהם גדל והם מרוויחים מהריביות אשר עשויות להצטבר לסכומים משמעותיים.

מחשבון ריבית דריבית עם הפקדות שוטפות

הנוסחה לחישוב ריבית דריבית עם הפקדות שוטפות

נוסחה לסכום השקעה ראשוני:
A = P(1+r/n)^tn

נוסחה לחישוב הפקדות שוטפות:
pmt × {[(1 + r/n)^(nt) – 1] / (r/n)}

לחישוב סך כל ההשקעה יש לחבר את שתי הנוסחאות הללו:

A = P(1+r/n)^tn + pmt × {[(1 + r/n)^(nt) – 1] / (r/n)}

הערה: כל החישובים המוצגים כאן מבוססים על השקעה בסוף התקופה ולא בתחילתה.